⏰ מתי למשוך חיסכון לכל ילד?
מאת נמלה פיננסית | יוני 2026
כשהילד מגיע לגיל 18, החיסכון שנצבר בתוכנית חיסכון לכל ילד הופך לזמין. אבל האם כדאי למשוך מיד? מה קורה עם המס? ומתי עדיף להשאיר את הכסף בקופת הגמל? במדריך הזה נענה על כל השאלות.
מתי אפשר למשוך?
מגיל 18 — הילד רשאי למשוך את כל הכספים שנצברו בתוכנית. משיכה לפני גיל 21 מחייבת את הסכמת ההורים. מגיל 21 ואילך — המשיכה אינה מחייבת הסכמת הורים, והחוסך זכאי למענק משיכה של 568 ₪ מהביטוח הלאומי.
משיכה מוקדמת (לפני גיל 18)
במקרים חריגים בלבד ניתן למשוך לפני גיל 18:
- מצב רפואי קשה של הילד
- פטירת הילד, חלילה
למשוך או להשאיר בקופת הגמל?
| אפשרות | יתרונות | חסרונות |
|---|---|---|
| משיכה בגיל 18-20 | כסף נזיל ללימודים, נדל"ן או השקעה עצמאית | מס רווחי הון (25% ריאלי), אובדן המשך צבירה |
| משיכה בגיל 21+ | מענק משיכה של 568 ₪ מהביטוח הלאומי | מס רווחי הון, פחות שנות צבירה |
| השארה בקופת הגמל | המשך צבירה ללא מס, אפשרות לקצבה פטורה בפרישה | הכסף לא נזיל, דמי ניהול לאחר גיל 21 |
מיסוי במשיכה
בקופת גמל להשקעה, המס הוא 25% על הרווח הריאלי (בניכוי אינפלציה). בחיסכון בנק, המס הוא 15% על הרווח הנומינלי (ללא ניכוי אינפלציה). המס נגבה אוטומטית על ידי הגוף המנהל לפני העברת הכסף.
פטור ממס: חוסך שיבחר להשאיר את קופת הגמל עד גיל פרישה ויקבל אותה כקצבה חודשית — יהנה מפטור ממס רווחי הון. זו אפשרות שכדאי לשקול, במיוחד אם אין צורך מיידי בכסף.
מתי כדאי למשוך?
- צורך מיידי: לימודים, רכישת דירה ראשונה, פתיחת עסק — אם יש צורך אמיתי, המשיכה הגיונית
- אין צורך מיידי: השאירו בקופת הגמל והמשיכו לצבור — במיוחד אם בחרתם בקופה עם תשואות טובות
- גיל 21: אם בכל זאת מושכים — המתינו לגיל 21 כדי לקבל את מענק המשיכה
איך מושכים בפועל?
- פנו לגוף המנהל (קופת גמל או בנק) שבו מתנהל החיסכון
- מלאו טופס משיכה — בגיל 18-20 נדרשת חתימת ההורים
- הגוף ינכה מס ויעביר את היתרה לחשבון הבנק של הילד
לא יודעים איפה מתנהל החיסכון? בדקו באתר הביטוח הלאומי.
לסיכום
אין תשובה אחת נכונה — הכל תלוי בצורך של הילד, מצב המשפחה ואופק ההשקעה. אם אין צורך מיידי, השארת הכסף בקופת הגמל (ובמיוחד עד גיל פרישה) עשויה להיות האפשרות המשתלמת ביותר מבחינת מס וצבירה.
