💰 תוכנית חיסכון לכל ילד | שנת 2025
מאת נמלה פיננסית | יוני 2025
תוכנית חיסכון לכל ילד - גלה כיצד לבחור את אפיק החיסכון המתאים ביותר לילדך קרש, קפיצה לחיים ולהבטיח עתיד פיננסי יציב.
מה זה חיסכון לכל ילד?
המוסד לביטוח לאומי מפקיד מדי חודש סכום של 57 שקלים (צמוד למדד) לכל ילד, החל מהלידה ועד גיל 18, ישירות לקופת גמל או לחשבון בנק לבחירת ההורים. ההורים יכולים להוסיף סכום זהה מקצבת הילדים, ולהכפיל את גובה החיסכון.
איפה כדאי לנהל את החיסכון?
התשובה לכך היא אינדיבידואלית, ותלויה בשיקולים אישיים כמו רמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת, כמה חשוב לכם שהתשואה תהיה מובטחת, ומהו טווח הזמן עד שתמשכו את הכסף.
בכדי לעזור לכם להחליט, תחילה נסקור בקצרה את האפיקי החיסכון השונים (קופת גמל או בנק) ונראה כיצד כל אחד מהם משתלב עם השיקולים המרכזיים שלכם.
הורים יכולים לבחור לנהל את החיסכון לילד באחד מאפיקי החיסכון הבאים:
- חשבון חיסכון בבנק – ריבית קבועה או פריים.
- קופת גמל להשקעה – עם מסלולי סיכון משתנים ותשואות שונות.
* לא בחרתם? כספי החיסכון ינוהלו בקופת הגמל ובמסלול שבחרתם לילד שנולד לפניו, במידה ומדובר בילד ראשון או בחרתם בבנק בילד הקודם - כספי החיסכון ינוהלו בקופת גמל במסלול מוגבר.
ההבדלים בין חיסכון בקופת גמל לחיסכון בבנק
| נושא | קופת גמל להשקעה | בנק |
|---|---|---|
| אופי החיסכון | חיסכון במסלול השקעה בשוק ההון, בהתאם למדיניות השקעה שנבחרה. | חיסכון במסלול ריבית ידועה מראש. סכום הקרן מובטח. |
| מסלולי השקעה / חיסכון |
- סיכון מועט - סיכון בינוני - סיכון מוגבר - הלכה יהודית (בחלק מהקופות) - הלכה איסלאמית (בחלק מהקופות) |
- ריבית קבועה לא צמודה - ריבית משתנה - ריבית קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן |
| העברת כספים | ניתן להעביר בין קופות גמל מאושרות. לא ניתן להעביר לבנק. | לא ניתן להעביר את החיסכון, אך ניתן להפסיקו ולפתוח חיסכון חדש בקופת גמל. ההפקדות יועברו לקופת הגמל, והחיסכון בבנק יישאר עם הסכום שנצבר. |
| שינוי מסלול | ניתן לשנות מסלול השקעה בכל עת. | שינוי מסלול אפשרי רק אם בוחרים במסלול חיסכון עם תחנות יציאה כל 5 שנים. |
| דמי ניהול / עלויות | עד גיל 21 – הביטוח הלאומי משלם. לאחר מכן – דמי ניהול נגבים מהחיסכון. | עד גיל 21 – הביטוח הלאומי משלם. לאחר מכן – תשלום לפי הנהוג בבנק. |
לאחר שראינו את ההבדלים בין מכשירי ההשקעה השונים. בואו נתמקד במסלולים של כל אפיק השקעה.
אז איזה מסלול מתאים לנו?
התשובה לכך היא אינדיבידואלית, ותלויה במספר שיקולים חשובים:
- מה המטרה שלך מהחיסכון? מקסום תשואה? יציבות? ודאות?
- מה טווח הזמן עד למשיכת הכסף? (למשל – האם הילד בן שנה או כבר בן 15?)
- מהי רמת הסיכון שאתה מוכן לקחת? האם אתה שלם עם תנודתיות אפשרית כדי להשיג תשואה גבוהה יותר?
ההמלצה שלי? השקיעו כמה דקות להבין מה הסגנון שמתאים לכם.
בואו נסתכל יחד על יתרונות וחסרונות של אפיקי החסכון שונים:
| אפיק השקעה | תשואה ממוצעת שנתית (5 שנים אחרונות) |
יתרונות מרכזיים | חסרונות עיקריים | למי מתאים? |
|---|---|---|---|---|
| קופת גמל – סיכון מוגבר | 9%–12.5% | תשואות גבוהות לאורך זמן, חשיפה לשוק ההון | תנודתיות, ירידות זמניות עלולות להרתיע | ✅ להורים לילדים צעירים (0–6), עם אופק חיסכון ארוך ורצון למקסם תשואה |
| קופת גמל – סיכון בינוני | 5%–7% | איזון בין סיכון לתשואה, מתאים לרוב ההורים | עדיין יש סיכון מסוים להפסדים בטווח קצר | ✅ להורים שרוצים תשואה סבירה אבל פחות תנודתיות |
| קופת גמל – סיכון מועט | 2%–5% | השקעה שמרנית, יציבות יחסית | תשואה נמוכה יותר, תלות חלקית בשוק ההון | ✅ למי שלא מוכן לראות את החיסכון יורד גם זמנית – או לילדים בגיל תיכון |
| קופת גמל – הלכה / שריעה | 3.8%–5.1% | מותאם לערכים דתיים, השקעה לפי עקרונות הלכתיים | פחות קופות לבחירה, פערי ביצועים בין קופות | ✅ למשפחות דתיות / מסורתיות שמעדיפות השקעה כשרה או לפי השריעה |
| חיסכון בבנק | 2%–5% | ריבית מובטחת, קרן בטוחה, ללא תנודתיות | תשואה נמוכה, לא ניתן לעבור לבנק אחר | ✅ למי שמחפש ודאות מוחלטת ואינו מעוניין בתנודתיות כלל |
🧭 מתי לבחור כל מסלול?
- קופת גמל – סיכון מוגבר: אם הילד קטן (0–6), יש זמן לחכות ולנצל תשואה גבוהה.
- קופת גמל – סיכון בינוני: להורים שמעדיפים איזון – גם הגיוני וגם שקט.
- קופת גמל – סיכון מועט: לקראת גיל 17–18 או להורים שמעדיפים יציבות.
- חיסכון בבנק: מתאים מאוד למי שמחפש ודאות מוחלטת, גם במחיר של תשואה נמוכה.
לסיכום, הבחירה בין קופת גמל לבנק תלויה ברמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת ובתשואה שאתם מצפים לה. קופת גמל יכולה להציע תשואות גבוהות יותר בטווח הארוך, אך כרוכה בסיכון. חיסכון בבנק מציע יציבות וביטחון, אך עם תשואה נמוכה יותר.
אפשר לעבור בין קופות גמל בכל עת וללא קנס — אז אל תפחדו לעקוב ולעדכן מדי שנה.
לאחר שבחרנו את המסלול שמתאים לנו – מבחינת רמת סיכון, השקפה אישית ויעדי החיסכון – השלב הבא הוא לבחור את הגוף הספציפי שבו נפתח את החיסכון: קופת גמל מסוימת או בנק מסוים מתוך האפשרויות המאושרות.
איך כדאי לבחור את הקופה או הבנק הכי טובים לחיסכון?
בחירת הגוף שינהל את החיסכון – קופת גמל או בנק – היא החלטה חשובה שיכולה להשפיע באופן ישיר על הסכום שיצטבר לילד עד גיל 18. הנה הקריטריונים המרכזיים שכדאי לבדוק:
- תשואה לאורך זמן: בקופת גמל - בדקו את התשואה הממוצעת ב-5 השנים האחרונות במסלול שבחרתם. עדיף לבחור גוף שמציג ביצועים יציבים לאורך זמן, לא רק "כוכב רגעי". בבנק - בחנו את הריביות השונות המוצעות בין הבנקים, עדיף לבחור בנק שמציע את הריבית המקסימלית בהתאם למסלול שבחרתם וגיל הילד.
- דמי ניהול: גם אם יש תשואה גבוהה, דמי ניהול גבוהים עלולים לשחוק אותה. עד גיל 21 הביטוח הלאומי משלם אותם, אך לאחר מכן הם יורדים מהחיסכון.
- יציבות וותק: בחרו גוף מוכר, גדול ומנוסה. זה נותן שקט וביטחון לטווח הארוך.
- גמישות בהעברה: בקופת גמל ניתן לעבור בין קופות מתי שתרצו. בבנק – לא ניתן להעביר את הכסף לגוף אחר.
- שירות ונגישות: חשוב לבדוק אם יש גישה נוחה לחשבון באפליקציה/אתר, ואם שירות הלקוחות זמין ונעים.
לסיכום: חפשו גוף שמציע תשואה טובה, דמי ניהול הוגנים, יציבות וגמישות.
לאחר שבחנתם את הפרטים והגעתם להחלטה, ניתן לעבור לפתיחת חיסכון לילד/ה או להכפלת הסכום בלחיצה כאן
מחשבון חיסכון לכל ילד
לחישוב סכום הכסף שייחסך לילד עד גיל 18 לחצו כאן
איך בודקים איפה מתנהל החיסכון?
היכנסו לאתר ממשלתי לבדיקת חיסכון לכל ילד עם פרטי ההזדהות של ההורים.
הגוף המנהל את החיסכון (בנק או קופת גמל) שולח דיווח שנתי על מצב החיסכון עד ה-1 במרץ.
אל תתעצלו! בחירה נכונה של גוף מנהל ומסלול השקעה יכולה להוביל לעשרות אלפי ש"ח נוספים בעתיד.
מתי ואיך מושכים את הכסף?
ילדים שנחסכו עבורם כספים בתוכנית "חיסכון לכל ילד" יכולים למשוך את הכספים החל מגיל 18.
משיכת כספים לפני גיל 21 מחייבת את הסכמת ההורים למשיכת הכספים.
משיכה מגיל 21 ואילך לא מחייבת את הסכמת ההורים ומזכה את החוסכים במענק משיכה של 568 ₪ מהמוסד לביטוח לאומי.
במקרים חריגים של מצב רפואי קשה או חלילה פטירה של הילד, ניתן למשוך את הכספים לפני גיל 18.
ניתן גם להמשיך להשקיע בקופת הגמל לאחר גיל 18, ללא מגבלה.
מיסוי במשיכה
בקופות הגמל להשקעה, המס הוא 25% על הרווחים הריאליים, בניכוי אינפלציה, ובפיקדונות הבנקאיים שיעור המס נמוך יותר - 15%, אך הוא חל על הרווחים הנומינאליים, כלומר ללא ניכוי אינפלציה. לכן, הרווח לאחר מס עשוי לצמצם באופן חלקי את הפערים בין התכניות. אולם, בחיסכון בקופת גמל להשקעה, חוסך שיבחר להשאיר את התוכנית עד לגיל פרישה, יוכל לקבל אותה כקצבה חודשית הפטורה ממס.
המס ינוכה אוטומטית על ידי הקופה לפני העברת הכסף אל החוסך. אם סך הכנסותיו החייבות במס של החוסך נמצאות במדרגת מס נמוכה יותר מהמס הנגבה, הוא עשוי להיות זכאי להחזר מס עבור אותה שנה. שימו לב, ילד שכספו מנוהל בקופת גמל להשקעה והחליט להמשיך לחסוך את הכסף שנצבר לזכותו בקופת הגמל עד לגיל פרישה מעבודה, יוכל לקבל את כספי החיסכון לאחר הפרישה כקצבה, ללא תשלום מס רווח הון.לסיכום
חיסכון לכל ילד הוא הזדמנות אמיתית לתת לילדים שלכם התחלה בטוחה יותר. השקעה קטנה היום – תוצאה גדולה בעתיד. עשו בחירה מושכלת והשקיעו בדור הבא.